杨国强

　　“有了这笔贷款，我们就可以有充裕的资金安排订单和生产活动了。”湖州德清宏耀园艺装饰用品有限公司总经理陆洪新告诉《第一财经日报》，“过去去银行贷款，要我们提供抵押，我们做不到。所以贷款的事情一拖再拖，由于缺钱，大笔大笔送上门的订单就只有谢绝掉。”

　　陆洪新是通过阿里巴巴与中国工商银行和建设银行合作“网络联保”贷款项目受益的100多家中小企业中的一家。去年5月以来，阿里巴巴帮助中小企业从银行获得无抵押低利息贷款已经超过1.6亿元人民币。

　　据陆洪新介绍，他获得这笔贷款虽然由于建行在确认湖州地区是否具备放贷条件方面浪费了一些时间，总共用了一个多月，但还是能够尽快安排生产，他还算满意。

　　中小企业融资新路

　　过去，中小企业在贷款时经常会遭遇“穷人没有信用”的偏见，中小企业普遍很难从银行获得贷款。

　　像陆洪新的公司，是一家从小打小闹的作坊工厂变为生产型企业，生意非常红火。但是迫于资金压力，生产能力只能达到订单量的一半。

　　去年，中国建设银行和中国工商银行分别与阿里巴巴达成战略合作伙伴关系，通过阿里巴巴网络贸易平台上创建的交易信用等承信体系向中小企业提代贷款，这无疑开辟了一条长久以来困扰银行和中小企业贷款的新路。

　　据陆洪新介绍，由于公司一直是阿里巴巴“诚信通”的付费用户，在阿里巴巴上积累了很好的信用，因此获得了银行的肯定。

　　据了解，在阿里巴巴的电子商务诚信体系中，中小企业只要失信过一次，企业就很难继续在阿里巴巴网络贸易平台上生存。因此，在中国诚信体系还不完善的今天，2000多万中小企业在阿里巴巴创建的网络交易信用成为含金量较高的民间诚信体系。

　　独特的贷款模式

　　目前阿里巴巴已分别同工行、建行研发了三款产品：无抵押、高额贷款——网络联保，网商供应链贷款以及纯信用贷款。由于另外两种产品还处于开发和试商用阶段，阿里巴巴主要是以“网络联保”的方式向中小企业贷出了1.6亿元。

　　网络联保的模式是，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同来申请贷款，比如，联合体中A企业获得贷款50万，B企业获得贷款50万，C企业获得贷款50万，则每家企业承担的贷款责任都是150万元。如果A到期无法归还贷款50万，则需要B、C企业的企业法人共同替A归还其50万元贷款及利息。

　　陆洪新就是在得到这个消息以后，迅速与两家好朋友的公司成立了一个贷款联合体，经过银行的资质审核确认后，顺利获得了总共260万元贷款。

　　阿里巴巴相关人士表示，在这些产品中，阿里巴巴研发建立了一系列应对贷款风险的控制机制，包括对贷前风险预估、贷前资格准入、贷中利用CTU系统对风险进行监控和贷后风险处理以及激励等标准流程，一旦授贷企业出现坏账，阿里巴巴和建行等会采取极其严厉的惩罚行为，对用户进行“互联网全网通缉”。通过有效提升了企业的违约成本，从而降低了银行的贷款风险。